Zapewne wielu z Was widząc tytuł wpisu bardzo się zdziwiło, uznając, że są to pojęcia tak oczywiste, że nie wymagają żadnego wyjaśnienia. Przecież nie ma żadnej filozofii w rozróżnieniu transakcji gotówkowych od bezgotówkowych bo już sama nazwa zdradza nam wszystko co powinniśmy wiedzieć. Ale czy zawsze jest to takie logiczne? Sprawdźmy 🙂

Transakcja gotówkowa, a transakcja bezgotówkowa

Najprościej można to wytłumaczyć tak, jak wskazuje sama nazwa – forma gotówkowa to transakcja, w której przez nasze ręce przechodzą pieniądze, natomiast transakcja bezgotówkowa to taka, gdzie występuje przepływ pieniędzy, ale fizycznie nie mamy ich w ręku. Szukając na ten temat wiedzy w Internecie na pewno nie raz spotkaliście się z takim podziałem:

Transakcje bezgotówkowe to m.in:

polecenie przelewu,
polecenie zapłaty,
zlecenie stałe,
przelewy elektroniczne,
płatności kartami

Transakcja gotówkowa to m.in

wypłata z bankowatu
wpłata we wpłatomacie
wpłata lub wypłata gotówki w oddziale banku
płatność w sklepie gotówką

I faktycznie tak jest. Jednak bardzo często regulaminy promocji, z których korzystamy, narzucają na nas wykonywanie wyłącznie określonych transakcji bezgotówkowych i najczęściej jest to transakcja Kartą, Blikiem lub innym nośnikiem zbliżeniowym. Nie oznacza to, że Bank nie uznaje przelewu z rachunku czy karty jako transakcji bezgotówkowej, po prostu nie uwzględnia takich transakcji w przypadku wybranej oferty.

Zdarza się też tak, że Banki na potrzeby wprowadzanych do oferty bankowej produktów same definiują, które transakcje traktują jako gotówkowe, a które jako bezgotówkowe. I sytuacje, w której np. przelew z Karty Kredytowej nie jest uznawany za transakcje bezgotówkową mamy w Citibanku. Regulaminie Kart Kredytowych Citibanku bardzo precyzyjnie określa, które transakcje są bezgotówkowe, a które gotówkowe:

Transakcja – wypłata gotówki, przelew lub dokonanie zapłaty za nabywane towary i usługi przy użyciu Karty, w tym: Transakcja bezgotówkowa – płatność za nabywane towary i usługi dokonana w punktach handlowych lub usługowych, jak również płatność dokonana bez fizycznego użycia Karty, w szczególności zamówienia składane pisemnie, telefonicznie lub przez Internet
Transakcja zbliżeniowa – transakcja bezgotówkowa dokonywana przy użyciu Karty wyposażonej w Moduł zbliżeniowy lub przy użyciu Nośnika zbliżeniowego w punktach handlowo–usługowych wyposażonych w Czytnik Zbliżeniowy, Transakcja gotówkowa – wypłata gotówki w bankomatach, bankach lub w innych instytucjach finansowych, przy czym Transakcje w urzędzie pocztowym, kasynie i zakładzie bukmacherskim, w tym internetowych zakładach bukmacherskich, oraz przelew z Rachunku Karty są traktowane na potrzeby Regulaminu jak Transakcje gotówkowe

Z odwrotną sytuacją spotkamy się w Raiffeisen POLBANK czy w mBanku. Tam Regulaminy Kart Kredytowych mają zupełnie inną definicję transakcji gotówkowych i bezgotówkowych. W Raiffeisen spotykamy się z takim tłumaczeniem transakcji:

Transakcja kartą – Transakcja płatnicza dokonana przy użyciu Karty głównej i dodatkowej wydanej do danego Konta karty, w tym bez fizycznego przedstawienia Karty;
Transakcja bezgotówkowa – transakcja Kartą, w tym bez fizycznego przedstawienia karty, przelew z Konta karty;
Transakcja gotówkowa
– wypłata gotówki lub płatność dokonana w bankomatach, urzędach pocztowych, bankach;  

a w mBanku z takim: Przelew z rachunku karty jest formą transakcji płatniczej bezgotówkowej i skutkuje pomniejszeniem dostępnych środków na rachunku karty w ramach Kredytu.

Dlatego zawsze warto zajrzeć do regulaminu w przypadku zawierania z bankiem umowy o konkretny produkt bankowy, albo dopytać lub poszukać na ten temat wiedzy, aby mieć pewność, że dana promocja czy oferta na pewno jest dla nas dobra i że prawidłowo interpretujemy wszystkie warunki jakie musimy spełnić. Między innymi o czytaniu regulaminów i o tym jak jest to ważne pisałam już w artykule Jak złożyć reklamację w banku.

Co prawda w większości promocji bankowych, o których Wam piszemy zazwyczaj regulaminy jasno wskazują rodzaj transakcji, jakie musimy wykonać: czy ma być to przelew, czy wypłata środków z bankomatu, czy płatność Kartą lub Blikiem. Mimo wszystko sami widzicie, że o pomyłkę łatwo, a rutyna może nas zgubić.

Okres rozliczeniowy (miesiąc rozliczeniowy)

To pojęcie bardzo często pojawia się w promocjach bankowych. Ale nie tylko w promocjach, bo przecież nawet mając rachunek w banku spotykacie się z tym określeniem. Np. w sytuacji: „wyciąg z Konta zostanie wystawiony po okresie rozliczeniowym”, albo „żeby uniknąć opłaty za kartę debetową należy w okresie rozliczeniowym wykonać transakcje bezgotówkowe na kwotę 300 zł”, albo „odsetki na koncie oszczędnościowym zostaną naliczone po okresie rozliczeniowym”. I zazwyczaj ten okres rozliczeniowy w Banku to jest pełny miesiąc kalendarzowy, czyli od pierwszego do ostatniego dnia miesiąca. Ale są wyjątki. Np. w ING Banku Śląskim okres rozliczeniowy trwa od 29 dnia miesiąca do 28 dnia miesiąca następnego.

W przypadku zawierania jakiejkolwiek umowy z Bankiem, gdzie np. warunkiem zwolnienia z jakiejś opłaty jest rozliczenie transakcji bezgotówkowych w danym okresie rozliczeniowym, czyli załóżmy, że od pierwszego do ostatniego dnia miesiąca, warto doprecyzować od kiedy ten okres rozliczeniowy nas obejmuje. Bo jeżeli umowę zawieramy w połowie miesiąca, a warunki musimy spełnić już w miesiącu, w którym tą umowę podpisujemy, to tak naprawdę mamy na to dwa tygodnie. I nie zawsze może być to wystarczający okres czasu, żeby wywiązać się z warunków, jakie narzuca na nas Bank. Wtedy warto rozważyć przesunięcie podpisania umowy na początek następnego miesiąca, chyba, że mamy pewność, że warunki i tak spełnimy. Ten warunek również bardzo często określa jakie dokładanie transakcje bezgotówkowe mają zostać spełnione. Jeżeli z opłaty ma zostać zwolniona karta do konta, to raczej nikt nie będzie od nas wymagał aby wykonywać przelewy jako transakcje bezgotówkowe, a głównie będą to operacje kartą. I takie szczegółowe informacje znajdziecie albo w regulaminie konkretnego produktu, albo w tabeli opłat i prowizji.

Jest jeszcze jedno pojęcie, które może nie być dla Was do końca jasne i są to cykle rozliczeniowe. Z tym nazewnictwem spotkacie się przy kartach kredytowych. Cykl rozliczeniowy każdy bank ustala indywidualnie i nie koniecznie jest to pierwszy i ostatni dzień miesiąca. Nasz cykl rozliczeniowy może być np. od 24 dnia danego miesiąca do 25 dnia następnego miesiąca itp. Ale o co chodzi z tym cyklem? On po prostu wyznacza czas, w którym Bank robi pełne podsumowanie naszych wydatków. Na zamknięcie cyklu otrzymujemy wyciąg z informacją o zadłużeniu, wykonanymi transakcjami, kwota minimalną, jaką musimy zapłacić i do kiedy. Od momentu zamknięcia cyklu widzimy też ile jeszcze czasu mamy na spłatę zadłużenia (transakcji bezgotówkowych), aby uniknąć naliczania odsetek, bo jak wiecie każda karta kredytowa ma jakiś okres bezodsetkowy. Cykle rozliczeniowe działają podobnie jak okres czy miesiąc rozliczeniowy, ale o Kartach Kredytowych będzie oddzielny wpis, w którym wszystko dokładnie Wam wyjaśnimy.